渣打銀行近日宣布，將其個人電子銀行品牌“逸賬戶”擴(kuò)展至北京、深圳、廣州等全國21個城市，其中一項(xiàng)重要內(nèi)容是，用戶可享受在內(nèi)地28萬臺銀聯(lián)A T M機(jī)跨行取款免收手續(xù)費(fèi)。
商業(yè)銀行效益利潤來自兩大塊：一塊是存貸款利差收入，即依靠貸款擴(kuò)張?jiān)黾邮杖�，另一塊是中間業(yè)務(wù)收入。由于長期以來存貸款利差過大，促使商業(yè)銀行盲目擴(kuò)張信貸資產(chǎn)，帶來許多風(fēng)險隱患，同時，存貸款利差過大，企業(yè)付息成本太高，銀行吞噬貸款企業(yè)利潤過多，直接影響到實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。因此，央行在使用利率調(diào)控手段時，最新兩次降低利率都是非對稱的，縮小了存貸款利差。筆者計(jì)算得知，一年期貸款如果按照浮動利率計(jì)算基本沒有凈利潤空間。所以，銀行必將把盈利重點(diǎn)放在中間業(yè)務(wù)上，包括使盡手段、想盡辦法開展各種收費(fèi)。銀行都在強(qiáng)調(diào)的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，其主要內(nèi)容之一就是發(fā)展中間業(yè)務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目。
對于銀行收費(fèi)問題，我們必須一分為二分析和看待。從市場經(jīng)濟(jì)機(jī)制看，只要銀行提供了服務(wù)，提高了客戶效率，方便了客戶，就應(yīng)該收取合理費(fèi)用。銀行追求收費(fèi)，發(fā)展中間業(yè)務(wù)沒有錯，而且是一個盡職、合格企業(yè)最基本的做法。但另一方面是，銀行收費(fèi)一定要合理合法，讓民眾心服口服。其實(shí)，民眾、客戶對銀行收費(fèi)意見大，主要是對銀行不合理收費(fèi)和亂收費(fèi)意見大，并不是說不讓銀行收取合理費(fèi)用。那么，哪些是不合理收費(fèi)呢？除了發(fā)改委和銀監(jiān)會等部門已經(jīng)明令取消的部分，跨行異地取款手續(xù)費(fèi)就屬于不合理收費(fèi)之一。
需從“源頭”上來分析。稍有銀行經(jīng)歷的人都明白，銀行內(nèi)部開發(fā)的各種方便客戶的支付手段、終端包括A TM機(jī)，剛開始時都是為了吸引客戶來存款，并沒有打算收取費(fèi)用，包括現(xiàn)在銀行自己開發(fā)的一些支付系統(tǒng)。而后來，A TM機(jī)大量出現(xiàn)，而且中國銀聯(lián)介入了，收費(fèi)便開始了。而且收費(fèi)項(xiàng)目之多、費(fèi)用之高一發(fā)不可收拾。讓客戶想不通的是，銀行通過方便的支付手段吸引客戶進(jìn)來，一邊拿著客戶的存款發(fā)放貸款賺錢，另一邊異地跨行存取款卻還要向客戶收取一筆費(fèi)用。試問，客戶把自己的資金使用權(quán)讓渡給了銀行去賺錢，銀行給客戶提供存取款方便是應(yīng)該的，豈能收費(fèi)呢？
在異地跨行取款上，外資銀行“有條件”免費(fèi)了，中資銀行決不能袖手旁觀。從經(jīng)營角度來說，商業(yè)銀行應(yīng)該謀大而非看小，要算大賬，不能因小失大。比如，一個跨行異地存取款可能收取幾元、最多幾十元，但是，丟失一個客戶帶走的存款損失要大得多；如果免費(fèi)了，吸收來的存款帶來的收益要比免去的手續(xù)費(fèi)多得多。
希望盡快出現(xiàn)一家中資銀行特別是國有大行帶頭免去跨行異地存取款手續(xù)費(fèi)，給在這個問題上一直猶如鐵板一塊的市場帶來“鯰魚”效應(yīng)。
編輯 陳海龍 |
